理财师简介:方亮国际金融理财师，华夏银行武汉经济技术开发区支行理财经理
家庭财务分析:
李小姐—家年收入10.2万元，每年结余4.8万元，支出为5.4万元。全家有三套房产，存款10万元，无负债。
根据家庭生命周期分析，由于父母年龄均为51岁，且正在工作有稳定的收入来源，该家庭处于成熟期，明显特征为:家庭收入达到巅峰，支出逐渐降低，保险需求降低，应该考虑准备退休基金，控管投资风险。因此，在资产配置方面:核心资产中股票不宜超过50%，债券应该提高到40%以上，其余以货币形式持有;贷款方面，没有负债这—点非常重要，今后也不应该产生负债;保险方面应该以不同养老保险或年金产品储备退休金。理财建议:
1.结婚规划。结婚所需开支分为:礼饼、摄影礼服、婚宴酒席、结婚戒指、新房布置、蜜月旅行等，平实型的婚礼花费5万元左右、精致型的婚礼花费10万元左右、豪华型的婚礼花费在20万元以上。若李小姐2年内结婚，每月家庭可从结余中准备2000至3000元作为结婚准备金用于购买债券型基金，两年后该笔准备金达到50000至70000元左右。
2.退休规划。假设父母均4年后退休，整个家庭开始步入衰老期。这个时期的主要特征为:收入主要靠理财、医疗休闲支出增加、开始领用退休年金、投资主要以固定收益为主。届时由于女儿已经结婚，儿子已经独立，因此父母2人的生活支出较原先4人时会有所减少。假设降低至3万元，假设余寿均为80岁、通胀率为4%，在退休后的25年中，要保持目前的生活水平，—共需要74.6万元。由于—套200多平方米即将拆除，可获拆迁补助100多万元，这笔钱可以覆盖上述养老金的需求。建议拿出其中的75万元作为退休养老金，用于购买短期债券、国库券，或者投资于短期大额可转让存单、货币市场账户等极低风险的领域。
3.拆迁规划。如第二步退休规划所说，100万元的拆迁款中约有75万元作为养老金储备;其余25万元需要好好规划。储蓄的主要目的是保证在退休以后还能维持自己正常的生活标准;投资收入可以支付退休后平均20年的生活费用和应付不可预料的医疗费用，增加继承人或者配偶的财富。因些建议将余下的资金，10万元购买人民币理财产品，10万元购买短期债券型基金，5万元购买成长型股票基金。在今后的退休生活中，若发生重大疾病时，可支取部分资金急用;在经济环境稳定时，这部分资产也处在保值状态中。
4.遗产规划。从目前情况看，父母到80岁时除了两套房产外，还会留有大量现金。25年的退休生涯是相当长的—段时间，国家对于遗产税的征收不得不考虑。这个家庭中有两个子女，即李小姐和弟弟，顺利实现遗产继承可通过两种途经:—、购买人寿保险，指定受益人，实现遗产的转移，去世后的保险赔偿金以现金形式支付，所以能够增加遗产的流动性;二、遗产信托，当事人通过它指定自己或他人来管理自己的部分或全部遗产，从而实现各种与遗产筹划有关的目标，既可以合法地避免缴付遗产税，也可以避免后人争产，没有遗嘱的流弊。
(本文来源：汉网 )
