还款及时结清 小心“全额罚息”
说起还款，小贝说还有一个特别重要，但大家往往都会忽视的问题，就是全额罚息：“简单地说，如果你本月透支消费了1000元，及时还清999元，还剩下1元没还，银行的罚息就还是按照1000元来计算的。”
除了工商银行 （601398 股吧,行情,资讯,主力买卖）等少数银行，全额罚息是目前银行通行的规则。只要持卡人没有全部还款，所有透支消费金额都将计入账期，并对全部消费金额征收罚息。建行贾国防说，持卡人在还款时，可以选择最低还款和全额还款两种方式。不过目前大多数人选择的还是全额还款；除非是一次性还款有压力，可以选择还清欠款的一定百分比进行“最低还款”，最大的好处，在于银行不会认定持卡人逾期不还，从而避免留下不良征信记录。
但是这个代价还是很高的，中行 （601988 股吧,行情,资讯,主力买卖）蔡柳艳介绍：“贷记卡存在滞纳金概念，如持卡人在免息还款期内未归还最低还款额，则需要承担滞纳金，滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，另自透支之日起收取全额透支利息。”
信用卡≠储蓄卡 多存没钱拿
有了信用卡之后，陈小姐曾经一度淘汰了自己的储蓄卡，但是后来拿到账单才发现不妙：“原来以为反正都是银行卡，除了能免费透支，信用卡跟储蓄卡没啥差别，看到账单才发现，钱存在信用卡里不仅没有利息，取的时候手续费还不低。”
银行把信用卡中超出信用额度的钱称为信用卡的“溢缴款”，绝大多数的银行都规定，如果要取出这部分款项，则需要缴手续费。不过，有个别银行也推出较为优惠的“溢缴款”取回方式，如将“溢缴款”转入本人储蓄卡，然后再取出，不过还是需要付较低手续费。
此外，存入信用卡中的“溢缴款”区别于储蓄卡存款的另一个方面就是不计利息。“信用卡本来就是为了鼓励消费而推出的，不提倡当作储蓄功能的账户，所以取现并不是信用卡的功能，费用也很不划算。”交行宁波分行理财师韩婕表示，把现金存进信用卡里，不仅没有利息，想取出来还得缴纳手续费，所以不到万不得已，最好避免这种方式。如果已经存进去了，最好就用后期消费来消化。
另外，透支取现是按日计息的，除了每日万分之五的利息之外，如果持卡人一个月未还款，银行还要计收复利。
