“底子”薄家庭优化理财方案
汉和理财顾问有限公司
理财师 唐华德
我今年36岁，妻子33岁，有一个男孩，今年5岁。我目前每月税后工资8000元。妻子在家教育孩子，没有工作。目前有2万元存款，3万元货币基金。每月定投基金3000元，账户余额为6万。家庭主要开支是日常生活开支和孩子的教育费，估计每月为4500元。我有单位办的社保。家庭的保险主要有：我和妻子分别投的15万元20年缴费期的定期重疾险、15万元20年缴费期的定期寿险、20万元意外险附加普通住院医疗险；孩子主要投了20万元的终身重疾和附加普通住院医疗险。
我的家庭理财目标是：
1、为孩子准备40万的教育经费。
2、三年后买套价值60万的住房。
3、我打算60岁退休，希望能保持现在3000元/月的生活水平，退休后生活25年。
家庭财务分析
我采取稳健的家庭理财策略，坚持留出4个月的日常开支和应急储备，尽管我自认为投资水平还可以，但我坚持保留5万元的现金，不管股市多么火爆，这5万元只能用于活期存款和货币基金。由于底子比较薄，收入比较少，来源比较单一，今后还要在“开源”方面多努力。
家庭理财规划
一、教育规划
我希望孩子能在国内上本科之后，到美国去深造。孩子的国内本科教育费用在家庭开支中考虑。这里我重点准备出国留学的费用，考虑到未来十几年，人民币兑美元的升值应该有比较大的空间，暂且假定费用增长率和人民币升值率相当。我估算到时需要大概40万元。我现在定投的基金组合年收益达到了15%，由于教育规划没有时间弹性，我按12%的年化收益率来计算，则每月应投入604.86元。这笔钱我按2：4：4的比例投向债券型、平衡型、股票型基金。
二、购房规划
购房时如果有条件采用公积金贷款就一定要采用。我打算在三年后购房时，首付四成，贷款20年；贷款先用完公积金额度，不够时再考虑商业贷款。我的公积金每月有800元，到第三年是估计余额有8.5万。在购房时，我把公积金全部提出来支付首付，则还需准备15.5万元；首付款差额我计划采用已有的基金定投账户，则每月还需投入1605.36元。公积金贷款额为133755.65元；还有226244.35元采用商业贷款，假设商业贷款利率为4.65%，则月供为1449.72元，占我的月收入的18%，比较轻松。
三、养老规划
假设生活开支增长率为4%，为保持生活水平不下降，我退休时，每月需要7689.91元。退休后我采取比较稳健的投资，投资收益只要能抵御通货膨胀就行。在退休时我需要准备2306973.元。从现在起我建立一个养老基金定投账户，投资策略采取积极进取型，按1：1的比例定投于平衡型和股票型基金。估计长期平均年收益应在15%左右，我每月在养老筹备上应投入828.88元。
以上三个理财目标的定投账户总共每月需投入3039.1元，我家庭的结余每月有3500元，余下的460.9元我准备直接定投于大盘蓝筹股，用于改善我家庭的生活品质，如果投资效益不错，我还可以提前退休。另外，我的收入应该能保证10%以上的增长，增长部分我计划用于加强家庭的保险保障。
2010年我国的经济形势在总体好转的大环境下，低利率的经济刺激政策在上半年退出和通货膨胀逐步走高应该是个大概率事件，由于固定收益类投资产品对市场利率很敏感，我建议大家对自己的投资组合进行一些调整，减少债券类产品的配置比例。
