网友资料
家庭成员
吴先生现年24岁，本科学历，广东外企职员，刚参加工作近两年，年税后收入56000元，每年的收入预计有15-20%的递增。有单位购买的四险一金和补充医疗保险，另有投保近2年的太平洋 （601099 股吧,行情,资讯,主力买卖）鸿运年年保险2份(保额2万)和重疾医疗保险(保额4万)。
吴先生父亲现年52岁，私企质检员，工作较不稳定，年税后收入18000元，有基本社保和医保。身体状况欠佳，患有2型糖尿病。
吴先生母亲，现年51岁，教师，年税后收入64000元，有公费医疗，定期寿险5万保额。
家庭资产负债情况
目前有现金及存款22万元，还有四套房产，其中一套自用房产价值90万元，两套房产总价值68万元用于出租，还有一套按揭房产价值31万元(公积金贷款20万，等额本息还款，月供1289元)自用兼出租。除房贷外，有信用卡贷款6000元待清还。
家庭其他收入及支出情况
吴先生家庭年日常生活开支24000元，含交通费和医疗费各2000元。娱乐、交际费用年支出各5000元，商业保险费年支出7416元，房屋贷款年支出15468元。年度共计支出56884元。
现有房屋年租金收入33900元，利息收入6000元/年。
家庭投资偏好与理财观念
父母亲属于非常保守型的人士，房屋不打算卖掉，希望一直出租。(租金收入稳定)
理财目标
1、 建立家庭现金流规划，做好流动性储备
2、 解决家庭成员风险保障不足的问题
3、 希望两年后结婚，届时还清房屋贷款20万
一、 财务分析
吴先生现处于事业的发展阶段，预期收入会有稳定增长。随着年龄的增长、家庭的组建，各项费用的开支也会逐渐增加。目前按揭贷款是主要负债，负担不重。最需要规划的是，在现有财务资源有限的条件下，如何协调众多理财目标，包括还房贷、结婚、父母的医疗费用等。
总体看来，吴先生家庭财务状况良好，具有较强的偿还债务能力，其家庭财务主要缺陷是储蓄比例高、家庭成员保障不充分、投资结构不合理等。
二、 理财方案
1、 现金规划
吴先生家庭须建立家庭日常生活准备金和家庭意外准备金，防止家庭因主要成员失业和出现重大意外事件对家庭生活的冲击。建议吴先生以现金和活期存款形式预留1万元用于家庭日常生活开支，2万元购买货币市场基金作为应急准备金。另办张贷记信用卡，用其信用额度作为应急补充。
2、 保险规划
吴先生家庭成员风险保障均不足，父母也已近退休，可通过商业保险和其他方法尽早完善家庭的风险保障。
1) 吴先生的保险规划。
吴先生作为家庭的主要成员，仅有社保和现有商业保险是不够的，建议投保某保险公司终身寿险万能型保险，附加一份20万保额的给付长期重大疾病保险，年缴保费1万元，连续缴费至55岁退休。该险种一方面有最低保障年收益，且享受月复利的资金升值，另一方面可以低廉的价格得到重大疾病的提前给付保障。另外，再购买两份意外卡单，保费200元/年。
2) 吴先生父母亲的保险规划
按吴先生双亲现在的年龄投保健康型商业保险，在许多保险公司均需参加体检。且吴先生父亲身体状况欠佳，投保健康型险种，基本不能参保(有些加费才可以)。建议吴先生再为父母各购买一份意外险外，选择定期定投的方式5年储备30万用于两老日后的医疗费用。即用存款中的9万元作为医疗帐户的启动资金，每月2560元定投于年回报率为6%的优质基金，届时可累计约30万元。每月定投额从年结余支出。之后年份，可用此笔资金作稳健型短期投资。
3、 两年内还20万房贷和结婚费用的计划
建议吴先生用存款中10万元作为启动资金，每月3554元定投于年回报率为5%的债券型基金，两年后即可累计10万，用于还清贷款。
两年内每月3000元定投年收益率为8%的平衡型基金，届时累计7.78万，可用于结婚费用的开支。
4、 其他规划
五年内吴先生理财目标较多，经过上述规划后，5年内结余资金约2万元左右(未含吴
先生每年15%的收入递增额)，故不考虑作其他投资。另信用卡贷款余额6000元应立即用现金和存款付清。
五年后需要增加孩子的高等教育金和家庭未来养老金规划。五年后的家庭年收支
情况如下表：(单位：元)
年收入 金额
百分比
年支出
金额
百分比
吴先生
112636
54.85%
日常生活支出
34000
33.96%
父亲
10800
5.26%
商业保险费用
17816
17.80%
租金收入
33900
16.51%
教育费
34680
34.64%
母亲
48000
23.38%
养老金
13620
13.60%
收入总计
205336
100%
支出总计
100116
100.00%
年结余
105220
说明：1)表内未预计新增家庭成员的收支。
2)吴先生收入以每年15%递增，表内为第六年的年收入，双亲收入均以吴先生所给资料计算，即父亲收入为退休金900元/月，母亲收入为退休金4000元/月。
3)未考虑房屋租金的递增率。
4)孩子高等教育费，以每月2890元定投8%的指数基金，15年后可累计100万。
5)养老帐户，以每月1135元定投7%的平衡型基金，26年后即吴先生退休时可累计资金100万。
通过上述规划后，五年后的年结余约10万元。根据吴先生家庭投资风险承受能力，建议预留20%即2万元用作新建家庭的其他开支和存款，剩余8万元做如下投资组合：
投资品种 股票
股票基金
平衡型基金
债券或债券型基金
预期年回报率
15%
10%
6%
5%
投资比例
20%
20%
30%
30%
该组合投资的年均回报率可达到8.3%，即年均可增加投资收益6640元。加上万能险的资产累积部分，随着时间的推移，家庭总资产的累计将会越来越多。可以应对家庭的应急支出和支付孩子的成长养育费，以及吴先生家庭退休后过上有品质的晚年生活，实现财务自由。
作者：汉和理财 理财规划中心 欧阳璐珈
