■ 个案资料
梁先生，29岁，就职于某国企，月薪税后4000元，有四险。妻子27岁，也就职于国企，月薪税后3000元，有四险。两人根据手头资金情况，计划在2012年要孩子。
家庭有一套市值约170万元的房屋，购买的是1978年的老房(CBD规划控制区)，贷款还剩33万元，月供2500元，15年期。现有外债10万元，属亲属借款，打算5年还清。活期存款1万元。月生活费2500元左右。
■ 财务状况分析
梁先生夫妇是国企双职工，收入不高，家庭月收入除去还房贷和生活开支；每月仅2000元节余，在不增加额外开销的情况下，要4年以上才能还清10万元借款。照此下去，不仅生活质量得不到保证，恐怕连亲属都会形同陌路。
梁先生夫妇年近三十，没有一技之长，工作上很难突破，想充电却苦于缺少资金；打算生育，经济实力又不够；计划接一方父母来京养老又没有相应条件。问题的核心都集中在现有位于CBD规划控制区的住房，梁先生坐拥百万家产，却无法享受相应的生活品质。这套住房不仅背负着多项债务，还消耗了家庭近四成的现金流，在很大程度上制约了二人未来的发展
■ 理财目标
1.在保证一定生活质量的基础上，尽快还清外债。
2.虽然目前资金紧张，但充电是必需的。
3.是否可以通过房屋买卖，进行资金的重置。
4.3至5年后想把一方的父母接来养老，但目前房子太小。老家的房产市值约25万。父母退休金够自己养老。
■ 理财建议
卖房提前落实家庭目标
现有住房虽然地理位置优越，有可能在后续拆迁中获得更大的利益，但时间成本和不可预知的风险较大。同时由于房龄较长、设施陈旧、面积较小，获得的拆迁补偿和当前市场价差距可能并不如想象中那么大。建议梁先生卖掉现有住房，用提前折现换来的资产。
在清偿全部债务后，以每月2500元标准在单位附近租房，既便于家庭生活，又不会降低居住品质。现有1万元存款仍作为家庭应急储备金，另外再追加2万元定期存款作为生育基金。
在保险方面，梁先生可以为自己和妻子选择较为灵活的万能险，既可享受收益又能获得保险保障，年保费支出应不少于2万元，夫妻占比为3：2。
在迎接宝宝到来的这段时间，梁先生和妻子可以着手进行充电。
构建投资组合
考虑梁先生的年龄和未来需要，其资产配置以60%保守投资、40%激进投资为宜。保守投资品种为：货币型基金20%，银行短期理财产品30%，实物黄金或纸黄金10%；激进投资为股票投资，可选择低市盈率的银行股、抗通胀的消费概念股和成长性好的医药股构建投资组合，采取分步建仓、长短结合的操作方式，博取较高的风险回报。
将100余万资产一分为二，梁先生名下为股票和黄金，妻子持有货币基金和理财产品。每月2000元的家庭结余，一半设立基金定投，用于子女教育和抚养；另一半为银行储蓄，用于积累或补贴家用。
申请保障性住房
时下，政府为遏制房价过快增长采取了一系列严厉的调控措施，房价已出现明显回落，加之保障性住房的陆续推出，房屋供求关系将出现一定改善。梁先生夫妇是国企职工，出售现有住房后，在一定程度上已接近保障性住房的申请标准，可考虑在满足条件的前提下，申请购买“两限房”。在此之前，可通过租房来解决生育和接一方父母养老的问题。
■ 理财顾问
姜龙君，全国十佳理财师，渤海银行北京分行
