四、投资规划
从风险测试上来看，张先生属于较为保守的投资者，投资期限很短，基本上都在两年以内，对投资知识完全不了解。而且张先生家庭责任较大，因此，在做投资规划的时候，可偏于保守。
张先生家庭有现金和存款10万元，非房、车类等非金融资产1.2万元，房屋价值23万元，还有一些家庭的保险，另有8.5万元的房屋贷款余额。家庭资产负债状况良好，财务比较稳健，但是有效投资不足。针对现有情况，建议在投资的时候从以下几个方面考虑：
1、基金和债券：基金是一种专家理财的投资方式，比较省心，风险相对较小。债券的收益根据企业的经营状况而定，一般收益比较稳定。张先生可以考虑用家庭50%的可投资性资产进行这两类的投资。
2、基金定投：之所以把基金定投拿出来单独说明，是基于该投资的优势和张先生的特点。不管是自己的养老保障，还是子女教育金的准备和其他的长期投资计划等，都可以采用此类投资方式。因此建议张先生可以从每月的结余中拿出1000多元的资金做基金定投。需要注意的是，做此类投资必须要有长期投资耐心，在长期中才能显出定投的魅力。
3、保险：保险具有重要的保障功能，还有一些投连险，特别是分红型的保险，是重要的投资品。现在很多银行都有代理的保险，这些一般是侧重于收益的，期限相对也比较长，但是收益比较稳定，是值得考虑的。
4、银行储蓄：银行的一些储蓄品如整存整取、通知存款等，很安全，但是收益比较低。通知存款按7天或者1天计息，并且是相当于用复利的方法，收益相对较高，不过投资起点是五万元。
根据张先生自身的特点，所建议的投资方式都是比较保守的。如果要做一些进取型的投资，首先要学习投资知识，并在实践中有所锻炼，待有一定的投资经验后再做大投资。相信只要根据家庭财务状况和自身的风险承受能力，经过较好的规划，实现自己买房和其他的投资目标是不成问题的。
需要说明的是，规划适合现在，不一定适合未来，因此，要常与自己的理财师沟通，根据实际情况的变化适当调整理财规划方案。
作者：北京东方华尔理财团队 周文明
