家庭资产负债状况 单位／万元
家庭资产 家庭负债
活期及现金 1 房屋贷款 50
定期存款 0 其他贷款 0
基金 0
债券 1
股票 0
房产(自用) 100
房产(投资) 0
黄金及收藏品 0
汽车 10
合计 112 合计 50
家庭资产净值 62
专家建议一：资产配置分析与具体理财建议
一、家庭资产状况分析
玲玲的家庭处在家庭的形成期，儿子的出生，改变了玲玲一家的生活，宝贝儿子变成了生活的重心，这时的玲玲需要为家庭做个财务规划，让生活目标更快实现。目前，玲玲的家庭基本开支因儿子的出生而增加，需要调整收支，加快资产积累，着重考虑子女养育教育费用的安排、家庭保障安排、养老安排等。首先，看一下玲玲的家庭量化指标：
玲玲的家庭财务分析表
家庭财务比率 比率 合理范围 诊断
负债比率 44.6% 20%-60% 在合理范围之内
紧急预备金倍数 1.18 3-6 需适当增加流动资产
财务负担率 15.3% 20%-40% 财务负担较低
净值成长率 6.0% 5%-20% 依照家庭情况看偏低
净储蓄率 22.3% 20-60% 依照家庭情况看偏低
固定资产比率 98.0% <60％ 依照家庭情况看偏高
保费支出比例 5.1% 约10% 依照家庭情况看偏低
玲玲的家庭的收支和资产负债情况，主要有以下特点：
家庭资产结构不合理。玲玲的家庭有1万元的活期及现金，1万元债券，家庭资产集中在房产和汽车上，固定资产比率较高，金融资产较少，存在一定流动性风险。需要逐步积累家庭资产，改善家庭资产结构不合理状况。
家庭的储蓄率偏低。玲玲的总资产112万元，负债50万元，目前负债处于可承受范围。但因为家庭的年支出较多，储蓄比率相对偏低，资金积累较慢。如何调整目前收支情况，兼顾资产的流动性、收益性、安全性较为关键。
家庭风险保障不合理。玲玲的家庭保险费年度总支出0.8万元，年保障支出占家庭年总收入的5%，保障还不全面，可以适当增加保险保障。
二、资产配置相关建议
玲玲的提出的生活安排主要有以下的目标：一、家庭新成员到来的理财调整计划；二、儿子的养育和教育资金规划；三、儿子的保障计划。根据玲玲的目前的财务状况和理财目标，有以下理财建议：
家庭新成员的到来，需要考虑新增的每月开支，重新审视一下每月的开支情况，减少不必要的开支，同时可以通过团购、网购等方式降低日常生活开销成本。每月的结余得以充分利用，加快家庭资产积累。
玲玲儿子的养育和教育金问题，可以通过金融资产投资理财方式来解决，基金定投是一种不错的教育金积累方式，平摊投资成本，积少成多，省心省力。
儿子的保障问题，也是全家的问题，可以在常规的社会保险上，给儿子增加一些商业保险，保障子女健康上存在的风险。同时，作为经济来源的提供者，玲玲和先生的保障同样不可缺。
