早退休的心愿能否达成？
现在，金女士除了为投资担忧外，还为今后女儿的教育金和夫妻俩的养老金操心。
"虽然现在我给她买了教育险，可想想小学都要每年花3万元，初中、高中肯定更多，这是不是意味着我不能提前退休了呢？"金女士说，美容院虽然收益不错，但年纪大了之后她就很想早点退休，原本希望十年之内可以把店盘掉或是租给别人，现在想到女儿庞大的教育金需求觉得希望有些渺茫。
另一方面，她和先生很想在退休后保持现在的消费水平，这样势必需要有充足的养老金储备，而他们目前除房产外的其他资产似乎并不多，不知理财师是否有办法帮助他们达成心愿。
理财目标分析
关于投资调整
建议金女士将家庭紧急备用金3万元调高到5万元，以"2万元活期存款+3万元货币基金"的形式成备用，因为女儿上学后会增加家庭的日常开支，所以提高流动性资产可满足家庭的日常生活需要。其基金和股票上的投资合计26.5万元，大部分处于亏损状态，可考虑对基金股票的组合进行调整，今后逐步积累的资金可放入各类基金中，基金池力求做到货币基金、债券基金、平衡基金、股票基金配置齐全。
子女教育金规划
虽然金女士帮女儿做过保险教育金计划，但其女儿刚上小学，教育费用的压力才刚开始。之前的保险教育金计划只是针对大学教育金及毕业后的创业金或婚嫁金，不能完全满足女儿小学、中学教育的资金需求。建议金女士今后把每月结余的1000元用于教育金基金定投，按照每月1000元、投资10年、平均10%的预期年报酬率，最终合计可实现182946元的资金积累，这笔资金可补足女儿教育金的缺口，让女儿的教育资金没有后顾之忧。
养老金规划
金女士是私营企业主，丈夫处于无业状态，夫妇两人都存在社保不足的问题。为了满足金女士家庭未来养老的生活水平不变，按照世界银行70%所得替代率养老标准来看，如果"退休"，至少要实现每月1万元以上的养老金收入。现行社保能实现的两人养老金最多能达到0.5万元左右，金女士原来投保的终身寿险将来作用也是杯水车薪。因此，建议金女士今后在每月结余中不妨拿出3000～3500元，为夫妻两人做一个专门的家庭养老基金账户，以便专款专用。她今年39岁，丈夫49岁，希望退休能在10年后实现，考虑到货币的时间效应和复利效应，养老问题基本无忧了。
家庭投资理财建议
多元投资适时补仓股票型基金
考虑到金女士年近不惑，建议以稳健的组合理财为主，可以选择一些风险适中的基金和理财产品，减少股票和收藏品的投资，以增加可变现资产的比例。同时，完善基金组合，加入债券基金是十分正确的选择，通过资产配置，以提高组合的整体收益率。而亏损的股票型基金，可用定投的方式适时补仓，分摊投资成本，尽早实现收益。
适当负债
金女士受传统观念影响，不喜欢负债，至今的负债为0，无债一身轻的观念我们不太认同。金女士家庭本身固定资产比例偏高，合理利用杠杆效应可以为家庭带来更多的投资性资产或者为企业带来更大的发展机会。建议金女士通过企业经营贷款或者换小房再贷款的方式，增加投资性资产，以改变固定资产偏高的局面。如果金女士还不能接受贷款，可以从先办一张信用卡开始，从家庭的日常费用透支开始，盘活家庭现金流。
