理财师：北京银行财富管理部金融理财师王健宁
戴先生夫妇所处的家庭生命周期属于财富积累期，收入丰厚，家庭经济状况很好，资产充足，并有一套住房出租作为生息资产，但其他投资比较单一，应做多元化投资组合，在目前牛市行情下寻求获利机会。负债仅有房贷44万元，属良性负债。计划明年要小孩和买车，此两项大额支出均属消费型支出，届时月支出必将大大增加，要做好现金准备。若创业，现金流预计将出现缺口，需要提前做准备如适当控制日常支出，以免影响创业计划。保险保障欠缺，应完善家庭保障计划。
生小孩要考虑对母亲收入的影响
戴太太预计明年内生养小孩，根据测算，从怀孕到孩子5岁，开销要在20万元以上，同时应该考虑到母亲从怀孕到孩子1岁断奶期间停止工作，造成的收入损失。
创业先排除后顾之忧
戴先生要创业的愿望，除了要有充足的启动资金外，建议他首先为家庭生活预留出紧急备用金，数目一般为3到6个月的家庭支出额，以便能够应对家庭支出的紧急需要。建议戴先生准备5万元作为紧急备用金，5万元刚好够银行通知存款起存门槛，通知存款每7天计息一次，利滚利，可随时支取，保持流动性又兼顾了收益。另外，自行创业时，如果失去现在单位稳定的"三险一金"的保障，要自行建立起保障计划，包括养老保险、医疗保险。
家庭建立综合保障计划
目前戴先生家庭没有任何保险，随着家庭新成员的出生，家庭责任增加，进入"上有老下有小"的中年阶段，应该建立家庭保险保障。首先应该为家庭工作成员中收入的主要贡献者即戴先生购买定期寿险或意外保险，这样家庭可抵御重大疾病风险，并在家庭经济支柱发生意外时保证目前生活质量，保额应为子女成年前家庭成员的生活支出加上未偿还的房贷余额，建议总保额不应低于100万元的水平，据此再计算所需的保费。
为保证退休后养老收入和生活质量，要着手准备养老资金，可以购买商业养老保险，也可把剩余资产自行投资，通过投资回报用于养老费用。年保费开销建议不应超过年收入的10%，这是所谓的"十一"定律。
闲散资金投高收益理财产品
根据现金流量模拟表分析，生养小孩、购车后，仍有一部分资金剩余，可以将这部分闲散资金用于金融投资，投资策略是稳健同时适当追求高收益。戴先生现在的年龄可以适当承受风险，建议购买银行理财产品，保本且收益稳定，如北京银行"心喜"理财产品，每10天发售一期，投资期限从三个月到一年半不等，选择多样，年收益率一般为3％～4%，是同期限定期存款的1.5倍左右。鉴于目前股票市场表现，也可投资于基金，偏股票型基金还是配置型基金视戴先生自己的风险偏好而定，重在对基金公司的挑选，并参考旗下基金过去一两年的业绩。
