记者手记
根据自己的需求选择对的产品
随着房贷理财产品的不断推陈出新，很多人便挑花了眼，其实只要能得到真正实惠的产品才是适合自己的。
比如，存抵贷房贷理财产品对于还款能力有限，要求资金具有流动性，又无暇顾及投资的人来讲还是非常实惠的；而对于刚刚踏出校门的年轻人，就可以选择接力贷、随薪供等来暂时减轻还款压力；收入稳定、财务计划执行能力较强的人群，可以选择双周供等产品。
虽然房贷理财只是新瓶装旧酒，但对于贷款人来讲，在自己没有明确投资方向之前，充分利用银行的可控资源和自己的闲散资金也是非常明智的做法。
目前市场上的房贷理财产品很多，包括循环贷、接力贷、气球贷、双周供等，房贷一族可根据自己的需求选择。而业内人士特别提醒，在选择新房贷产品时要注意以下几个问题，看看这些产品是否真能省下那么多钱。首先是成本。办理房贷新业务是需要成本的，部分银行会收取一定的手续费，费用多少不等。如果将这笔费用扣除，再算上因支付这笔费用而减少的存款利息收入，银行给的“实惠”会少上一大块儿。其次，银行在帮客户计算“省多少”时，有可能会将客户应该得到的部分利息收入给忽略了。比如与贷款账户关联的储蓄账户，如果没有与贷款账户关联，本身是可以获得存款收益的。
所以，每种房贷新品都有一定的局限性，只适合特定的人群来选择。房贷一族在选择时应算清成本，仔细权衡，选择最适合自己的还款方式。(刘平)
“存抵贷”掀起房贷理财热浪
本报讯(记者刘平)8月以来，“存抵贷”房贷理财产品经过多家银行包装后，再次掀起热浪。究其原因，主要是在银监会叫停“送卡”、“返现”等变相吸储后，这一业务成为吸收存款的有效方式。
据了解，7月初，银监局相关负责人明确表示，将严格执行2000年人民银行发出的通知，对存款返现、变相加息以及赠送各种名目的代金卡揽储等不正当竞争手段进行打击。而中银国际宏观分析师也指出，今年以来央行对贷款控制力度增强，银监会的管理也比较严，外币流入放缓，存贷比一直居高不下，因此，各银行间的存款压力都比较大，就目前来看，下半年资金流动性紧缩的状态会得到缓解，通常来讲，5、6月份是各个银行流动性最紧的时期，加之外币市场的避险情绪比较高，资金回流美国，下半年，资本流入会逐渐恢复，流动性会有所好转。
几乎所有接受采访的银行人士均表示，“很明显，存抵贷房贷理财产品经过包装后再次被热推，就是为了增加银行账面资金，提高新增存款额度。”也就是说，这是继“存款返现”之后，银行所依赖的另一种吸储方式。
其实，存抵贷房贷理财产品早在2007年就已推出，但一直不温不火，其原因在于银行不愿多推广，只限于介绍给优质贵宾客户。然而最近一段时间以来，股市、房市的吸引力都不如以前了，很多手里有闲钱的房贷客户都过来开通了这类特色还款账户，希望利用已有的条件，在降低风险的同时投资理财。
银行人士介绍到，这种业务目前主要针对尚未结清贷款的房贷客户，只要客户存款超过一定数额，账户里多出的金额就能抵扣相应的贷款利息。今年以来，工行、农行、民生、兴业、深发展等银行纷纷热推该业务，市场反响强烈。
再者，银行最不愿意看到的就是客户提前还款，因为这就意味着银行放出去的款项没有能够得到有效的回报。所以银行会利用收取较高的手续费作为门槛，有的要交违约金，有的要提前预约。限制提前还贷的另一原因，便是房贷新政实施后，各银行的房贷业务量大减，贷款利润也大大减少。而存抵贷业务，一方面提高贷款利率，一方面还能限制提前还贷，挽留住客户，可谓是一箭双雕。而此业务还深受个体老板、投资客户欢迎，银行在赢得存款、贷款利润的同时，也赢得了优质客户。
