家庭日常年收入在132000元，日常支出含房贷在48000元，资金积累率达63%，年终奖金基本够教育支出和旅游支出。保险方面，意识到商业险的欠缺，但是不知道应该购买什么险种。从现有财务资料看，金融资产目前处于浮亏状态。大部分存款用于定期，而且有30万的房贷。从理财目标看，五个目标，有先后。风险承受还可以。根据以上资料，建议如下：
1， 提前还贷。房产目前贷款在30万元。每月支出在2000元，用于日常还贷，但是持有大部分存款，存款并没有带来很好的收益，但是贷款成本较高，在未来没有很大的支出的情况下，我们认为，你应该提前还贷，资金来源于现有的定期存款。把15万用于提前还贷，然后缩短还贷期限至10年。每月还贷在1700元左右。这样支付的总的利息相对较少。只有你的投资收益高于贷款成本时，才可以考虑不提前还贷这个因素。从资料看，你并没有实现投资收益高于存款，而且，现有的投资工具并没有很好的管理，所以，建议您提前还贷较好。
2， 购车计划。汽车目前已经成为大众消费品。不再是高不可攀的有钱人专项。从目标看，15万左右的轿车应该属于中级轿车，这个价位的轿车日常保险支出和油费应该每年在1-1.5万左右。这对家庭消费会产生较大影响。从你的目标看，3年内购车15万左右的。以目前的结余资金，每月在7000元左右，我们建议你拿出60%左右用于债券基金或者混合基金的投资，作为购车专用资金，定投虽然短期有一定的风险，但是中长期看，收益还是相对稳定。三年后保守估计收益应该可以达到3%甚至更高。本金和收益实现目标没有问题。
3， 教育基金储备。50万教育基金在11年内实现，对于目前的收入来说，有些困难，但是也不是说不可能。我们建议你以股票基金为主要投资对象。把结余部分的30%用于定投即可，作为孩子的教育储备使用。及每月大概2000元左右用于股票基金的定投，以以往数据假设未来收益，实现年均10%是可以期待的。11年后，如资金加强管理，实现这个目标还是比较乐观。
4， 保险规划。社保齐全，商业险夫妻都不具备，刘女士是事业单位，爱人收入较高，社保缴费基数较高，医疗保障和社保应该都较高，我们建议商业险作为补充险，每年保费支出在3000元左右，以定期寿险和意外险为主。资金来源于每月定投结余部分。
