投资建议
从王先生目前持有大量的定存可以发现，显然投资经验不足，属于稳健型投资者。一般来说，抵抗通胀最好的两个投资工具为房产和黄金。考虑他的实际财务情况，有110万元左右的投资资金和15万元左右的年储蓄，还可以再买一套房。
王先生可选择市区内房源选择，学区房或附近写字楼等比较多的房子，作为出租用途。以二手房为主，买来就直接可以使用，无须等待。比如学区房，平时出租，如果需要则可以变现。以单价1.2万元80平方米为例，首付4成，利率下浮25%，20年商业贷款，月供仅为3592元，首付39万元，仅动用月储蓄的1/2和可用投资资产的1/3。以每月1500元出租收入计算，实际月负担可以降低接近一半，为每月2092元。
至于其他资金，可通过组合配置来提高收益率。如用货币基金来取代活期存款，将短期银行理财，投资在债券或者其他固定收益产品里。
养老方案
目前王先生40岁，王太太36岁，预计两人均还有20年左右退休。实际社保替代率只有40%左右，两人收入将在退休之后大大降低。为了避免这些情况，早日做养老金的准备是非常有必要的。考虑到两人财务情况，建议可以采取年金保险+基金定投共同来准备。按照月投1000元，预计投资回报率7%计算，20年后约有52万元资金。
年金保险一般采取的是平时缴费，如60岁开始每月领取的方式，领取20年，每月领1000元基本年金，再加上分红等，一般能保持大致年3%左右的收益，虽然收益不高，但非常稳健。缺点是保费比较高昂，按照王先生的年龄，一般基本年金每月在1000元，保费接近1万元/年，20年缴。
教育储备
王先生小孩目前还在读小学，今年10岁，预计9年后读大学，13年后读研究生。可准备教育金的时间还比较长，一旦开始上大学，学费会迅速增加，重点为大学开始的高等教育准备资金。建议将部分资金专款专投，例如10万元投资平衡型基金，目标收益每年8%，到读大学时，约有20万元资金，足以支付大学和研究生课程学费。如需出国留学，则至少要初始投资约30万元，这样可以有60万元资金。
具体操作思路
王先生的理财规划需满足家庭当前和未来需要的同时，通过合理安排现有资产和现金流规划来实现远期目标。除以下规划外，王先生也可以定期咨询理财师，每半年定期调整计划。
建立家庭应急存款准备金
按照6个月配置标准，准备5万元资金，可以考虑把目前的5万元活期存款转为货币基金。
投资房产
考虑购买一套学区房，买入后出租，并作为投资用途。计划买入房子为80平方米左右，总价96万元，首付39万元，月供约为3600元。房屋出租预计回报每月1500元。
建立一份基金定投
定投指数型基金，可以考虑沪深300指数，每月1000元，作为养老金准备。投资期为20年，预计年收益率7%，20年后约有52万元资金。
购买商业年金保险
王先生和王太太各购买一份商业年金保险，60岁后每月领取1000元基本年金加红利，领取20年以上，预计交费每人各1万元，缴20年。
投资平衡型基金
拿出10万元资金作为小孩的高等教育基金，投资平衡型基金，目标收益为年8%。9年后读大学，大概能获得20万元左右的资金作为教育经费。如果考虑出国留学，建议把此金额提高到30万元。
购买重疾险
可采取万能险附加重大疾病的方式，保额在25万元左右。同时各买一份30万元左右的意外伤害保险，预计两人每年总费用在9500元左右。
其他资产灵活运用
按照如上配置，每年大致还有8万元左右的新增储蓄未动用，可用于改善生活。投资资产动用55万元左右，还有55万元未动用，可搭配固定收益型产品，股票基金和债券基金等，也可购买部分黄金作为储备。中低风险和高风险产品按照6:4比例配比即可。也可将资金每年拿出部分归还房贷，7年左右就可以提前还清。
