Part 1 家庭财务诊断
钟女士的家庭正步入成熟期，该阶段的家庭理财目标应是在保持目前生活质量的前提下，通过资产的合理配置，获得稳定的收益，为孩子的教育及夫妇的退休养老作储备，并最终实现财富保值、增值。
钟女士一家的现金流入主要来源于钟女士及其丈夫的薪金收入，以及定期存款的利息收入，均属于稳定的可支配收入。其年度总收入为243780元。在现金流出方面，钟女士一家的年度支出合计181200元。全年家庭盈余(现金净流入)共62580元，盈余率为25.67%，证明钟女士一家的支出较大，尤其重视生活质量，盈余可支配现金不多。
钟女士一家的资产种类比较单一，集中于现金、存款及自用房屋、汽车等，股票投资收益也非其预期理想，缺乏合理的投资渠道。在目前通货膨胀的经济环境下，钟女士将有可能面临资产缩水的困境。
钟女士的现金及存款占其总资产的17.10%，说明钟女士的资金流动性适中。
另外，钟女士一家的负债只有自住房屋的贷款，负债率只有8.82%，财务比较稳健。
理财需求分析
钟女士的家庭正开始步入成熟期。在这一阶段，孩子的教育储备及夫妇的退休养老准备应优先考虑。
首先，钟女士的孩子正读初中二年级，可预见生活教育支出将随孩子的成长逐渐增多，例如出国留学、升读大学等，均需预留教育储备金。根据目前的经济状况，综合考虑教育费用、通货膨胀及生活质量提高等因素，钟女士对孩子的投入将达到30万元人民币以上的支出水平。
第二，钟女士夫妇正处盛年，但退休养老的准备也应作考虑。钟女士家庭的经济收入来源基本上完全是由夫妇的薪金收入组成，一旦退休，会对现金流产生很大影响，进而有可能严重影响生活质量。此外，钟女士夫妇仅具备基础的养老及医疗保障，很有必要增加家庭保障。
Part 2 理财建议
钟女士想要通过资产的合理配置跑赢通货膨胀，并且两年后还清房贷，有增加投资渠道的必要。
通胀时期应尽可能减少货币性资产，增持实物性资产，保证资金的安全性是首要的。另外，投资组合的收益性、流动性也是重要配置目标。在此，对于钟女士家庭的可支配资产(现金、存款及每年盈余)配置作如下建议：
中短期投资
A．债券基金：在降息周期，债券基金的收益仍将有上涨机会。
B．货币基金：钟女士可根据目前的资金状况，可在储蓄存款中抽出部分闲置资金购买货币基金。
C．银行短期理财产品：可选择投资票据资产、银行担保信贷计划等本金安全、收益稳定的品种，可保证资金的适度流动性，并且优于同期的中短期定期存款利率。
长期投资
A．凭证式国债：目前凭证式国债利率高于定期存款，安全性高，并具有提前支取利率分档等便利，可作为中长期资金存放渠道。
B．实物黄金：一般中产家庭应在资产中配置5%-10%的黄金作为储备。钟女士可抽出部分闲置资金，在黄金较低位时吸纳实物黄金。但应注意的是，实物黄金投资有可能面临流动性风险及短期波动风险，不适合短期波段操作。
C．房产投资：两年后，钟女士家庭负债为零时，可再度投资具有较高租赁价值的房产。目前，我国房地产受到影响，但两年后，房地产的投资价值有望回升，中高端的租赁客户需求重新增加。因此，钟女士可选择中央商务区的70平方米以下一房一厅的小户型公寓式单位(连车位)等租赁价值较高的房产进行投资。
D． 基金定投：基金定投能大大减少波动风险。投资经验不多的投资者，可选择指数型、平衡型和持仓大盘蓝筹股的股票型基金进行长期定投。钟女士可在房产投资，租金收入中扣除还贷成本后的资金专门用于该项定投。这些资金及其收益可作为孩子今后的教育储备及夫妇的部分养老金。
家庭保障
作为一个步入成熟期的家庭，建议增加定期分红的人寿保险附加意外伤害险，和重大疾病险。考虑到丈夫为家庭经济主要收入来源，应在总保费支出中偏向丈夫。
家庭资产配置建议
资产种类 配置比例 投资期限 参考收益率
货币基金 5% 1年内 2%-3%
债券基金 10% 1-3年 3%-8%
银行短期理财计划 10% 1年内 2.5%-4%
凭证式国债 15% 3年、5年 4%-5%
实物黄金 10% 长期 3%-6%
房产投资 30% 长期 5%-6%
基金定投 5% 长期 5%-10%
人寿保险 5% 长期 2%-7%
储蓄存款 10% 1年内 0.36%-2.52%
主要家庭成员列表
成员 年龄 职业 月入息(元)
钟女士 40 事业单位文职人员 5000
钟女士先生 42 私人企业项目经理 15000
钟女士儿子 14 某中学初二学生 ---
