二、理财规划方案
1、现金规划
现代社会家庭的备用金包括家庭日常生活储备金和应急储备金。建议刘女士家庭保留相当于家庭月均开支的3倍，即1万元作为家庭日常生活开支的储备金，预留1万元作为家庭应急储备金。其中现金和活期存款5000元，1.5万元购买货币市场基金。夫妇两人可各办理一张贷记信用卡，作为应急金的补充。
2、保险规划
刘女士夫妇均有社保，应考虑用商业保险作为补充，以完善家庭风险的保障。建议夫妇均投保20万保额的定期寿险附加住院费用医疗保险，刘女士老公投保两份意外险卡单，共计保费约1万元。
宝宝出生后，一般保险公司需28天后才能承保。根据刘女士家庭条件较好，及对宝宝保险功能的需求，建议在宝宝28天后投保5--10万保额重疾的万能险附加少儿类的医疗和意外保险，持续缴费至宝宝高中毕业，年交1.5万元。待宝宝18岁后，逐步追加重疾的保额至30万元和增加附加住院医疗保险费用，使宝宝享有终身的医疗保障。且这类保险具有最低保证收益，月月复利，保值增值，符合刘女士家庭为宝宝购买保险所需求的功能。
3、年内购车计划
刘女士家庭在当年需购置15万元的汽车，考虑到一次付清全款购置汽车，将对家庭其他理财目标产生较大影响。建议采用银行按揭贷款的方法。按建行个人汽车贷款指南，“所购车辆为自用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的80%”。则车价15万元，首付20%，即3万元，加上购车时应交付的税费、保险费等相关费用约2.5万元，共计5.5万元，从存款中支取。当年即可实现购车计划。
汽车贷款12万，贷款期限3年，利率5.4%，根据目前中资银行普遍利率上浮逾10%，利率暂计为5.94%。三年内月均还款额为3647元。
