补充百万重疾险
由于王先生夫妇的贷款金额占其目前家庭总资产的比例较高(45.9%)，建议夫妇购买终身重大疾病险，用以覆盖家庭的风险资产。
如果只按目前夫妇双方收入占还款金额的比例看，王先生需要上约67万元的保险，妻子需要上33万元的保险，但是由于其家庭收入较高，所以建议其各上100万元的重大疾病险。一旦夫妇双方其中一人出险，不仅能用保险赔付款归还理应由出险人所应承担的还款额，而且还能用多余赔款贴补家用或是支付公费医疗不能报销部分。
加大自身教育投入
由于目前职场竞争日趋激烈，且王先生如在IT公司从事的是IT技术工作的话，竞争就更加激励，所以更要加大夫妇的教育投入，使其职业生涯稳定，收入才可持续增长。该笔款项可以从两人的年终奖中出。夫妇二人年终奖扣除上述保险款项剩余33480元，可从其中支付1万元用于夫妻双方的学习费用，再用1万元孝敬双方父母，年终奖结余13480万元，可用于投资。
售房余款分阶段投资
第一年由于购房、购车、租房等情况，剩余款项不多，所以首年没有资金做定投，可用售房剩余款大部分购买风险较底的强债基金(因为此笔款项是要明年用于装修及契税)，少量购买股票型基金，留存少量款项贴补汽车日常维护费用。目前售房款剩余23.5万元(118-90-3-1.5)，建议王先生15万元投资强债基金，8万元投资股票型基金，剩余5000元贴补汽车维护开销。以银华强债 （180015 股吧,行情,资讯,主力买卖）为例(最近两年平均年化收益率4.5%测算)，一年后用于装修和契税资金15.675万元。股票型基金可投2只，如华商盛世 （630002 股吧,行情,资讯,主力买卖）和大摩领先，可按8%年化收益率测算，一年后王先生基金资产总值8.36万元。
一年后由于所购房屋交付使用，租房费用减少，且年终奖有剩余，可用1300元分别定投之前说的两只股票基金，年终奖节余一次性投资强债基金。五年后王先生现金流动性再次增加(车贷每月1380.51元)，可以继续增加定投，六年后股票型基金资产总值220707.81元，强债基金资产总值77063.7元。
■ 理财顾问
金涛，招商银行 （600036 股吧,行情,资讯,主力买卖）亚运村支行高级客户经理，AFP持证人
