汉和理财规划中心理财师团队答复如下：
家庭财务分析
从占女士家庭的资产负债表可以看出，家庭的金融资产全部为银行存款，没有其他投资资产，虽然安全性较高，但也造成收益水平偏低，考虑到通货膨胀的因素，资产不但不能增值，反而可能会缩水。虽然占女士和先生均有社保，但保障明显不够充分，这将严重威胁到家庭的财务安全，一旦发生意外，家庭将面临严重的经济问题，因此在理财规划中应首先考虑占女士和先生的保障需求。
理财规划方案
现金规划
紧急备用金是为了应对家庭出现意外的不时之需，一般应准备3-6个月的家庭固定开支，该家庭的月固定开支大约为4000元，建议准备1.8万元作为紧急备用金。紧急备用金存放于开通了约转功能的银行卡内，当活期存款超过设定的金额后自动转为定期存款，这样既能保持一定的流动性，在不需用时可以享受定期存款利息，保持一定的收益水平。
保险规划
占女士家庭是典型的“双支柱”家庭，为了让家庭即使发生意外，也不影响家庭正常的生活品质，应加强家庭保障力度，建议夫妻双方购买定期寿险、意外保险。根据遗属需要法测算，家庭的保障金额约为152万元，建议购买20年定期寿险和意外险来满足整个家庭的保障需求，年保费支出控制在8000元。另夫妻可各购买保额为20万元重大疾病保险，并附加住院医疗保险，年保费支出控制在5000元。建议给孩子购买重大疾病保险和意外保险，年保费支出控制在3000元，家庭年总保费支出共计16000元。
换房规划
根据目前房屋价值，按当前佛山房价约6000元/平米测算，当前家庭的居住面积仅40平方米左右，因此，可以在财务状况允许的范围内通过合理的负债，提高家庭的生活品质。建议将现有住房卖掉，所得资金中的23万元以及存款1万元用于首付，剩余30万元作为20年的按揭贷款，按当前房贷利率计算，月供为2150元。装修费用及其他税费10万元从当前存款中支取。
