□深发展 焦 岚
家庭情况
刘晶今年30岁，在一家外企从事人力资源工作。大学毕业后，她就和老公一起在上海打拼。像杜拉拉一样，职场打拼多年的她现在收入稳定，职场经验日益丰富。今年出生的宝宝为这个小家庭增添了无比的快乐，也加重了夫妻俩的责任和负担。
刘晶月薪1.1万元，年终奖3万元左右；老公与刘晶同龄，也是30岁，从事IT工作，月薪6000元，13薪，近两年每年涨薪幅度在15%左右。两个人均缴纳4金，老公还有16%的补充公积金。刘晶一家和一方父母共同生活，全家月支出7000元左右。全家住在一套三居室，市值280万元，尚有商业贷款18万元和公积金贷款17万元尚未还清。目前每月还贷总额在5000元左右，除去公积金冲抵部分，每月实际只需支付约1500元左右。在父母的帮助下，预计2012年底还清所有贷款。
投资方面，股票目前市值3万元左右，现金有2万元。
■理财目标
近期目标：提前还完房贷。
中期目标：1、房产投资：为让孩子能上重点中小学，以及为18岁后海外留学做投资，希望尽量能在2014年前再购买一套目前市价120万的学区房。2、父母养老：双方父母均有退休金，为使老人有更好的生活质量，希望能为双方父母储备一笔养老钱。
远期目标：1、子女教育：希望孩子能在18岁后出国留学，需要为他准备留学资金。2、养老计划：为夫妇俩准备足够的养老金。
■财务分析投资积极性很低
刘晶的家庭的自用性资产(房产)占总资产的98%，投资性资产(股票市值)只占1%。当家庭处于成长期阶段时，正常的投资比例应占家庭资产的60%左右，刘晶家庭当前的投资资产很低，投资品种单一，不利于净资产增长率的提高。
一般一个家庭的流动性资产应满足3-6个月的家庭开支，刘晶家有2万元现金，可作为家庭备用金的储备，以应对急需之用。
过于依赖薪资收入
刘晶家庭每年的税后净收入为24万元，净支出为7万元，均用于生活支出。日常收支比率(支出/收入)为30%，低于常规标准，说明该家庭支出较少，可适当提高生活质量。自由储蓄率(自由储蓄额/收入)为57%，理想状态一般应控制在30%以上，目前刘晶的家庭该项比率较高，建议增加支出比率。
财务自由度是指依靠家庭理财收入来支付生活支出的比率，理想状况是1，而刘晶该项比例为几乎为0，理财收入过低说明家庭对薪资收入过于依赖，不仅不利于家庭资产的增值，更增加了对失业保障方面的需求。
