三、家庭保障分析
在家庭保险保障方面，从王先生家的现有保障来看，王先生本人拥有10万保额的重疾，25万保额的意外保险，36.6万保额的养老保险，10万保额的教育资金。家人拥有10万保额的重疾。可见王先生家庭的保险保障意识强烈，但是，现有的保障额度与王先生家庭的收入相比，还不是很充分，不足以完全覆盖风险发生产生的影响。因此必须完善家庭保障体系。只有获得一定的生命保障和医疗保障，才能使家庭的整体风险降低。为此建议王先生家庭可以考虑增加保费支出和保障额度。家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10％，建议每年的保费可以从家庭总资产中列支。同时，保险金额的设置与贷款金额也要相匹配，以规避现金流失和债务增加的风险。
理财目标分析
王先生提出的理财目标主要有以下几点：2010年底准备投入35万元装修房屋；2013年还清房屋贷款；55岁退休时拥有现金350万；50岁时拥有100万子女教育资金。
具体理财建议
(1)房屋装修计划的理财建议：
根据王先生提供的近期理财目标来看。经测算，以王先生现有的资产及每年结余来看，今年年底投入35万元装修房屋的目标不是难事，但需要提醒王先生，装修房屋的需求是否迫切？由此产生的费用支出相应削减了结余而导致减缓资产的有效增值是否值得？如果这点考虑完善，则王先生为了其他理财目标的实现就要调整现有的资产配置，提高资产的收益率，实现资金的长期稳定增值。建议王先生可以将部分资产进行较为稳妥的风险及收益的投资项目，并同时兼顾资产的流动性和风险状况，综合资产的收益率建议在6％～7％之间。
(2)偿还房屋贷款计划的理财建议：
从资料来看，目前王先生家庭的商业住房贷款余额为34万元，商贷剩余缴费期数为120月，公积金贷款余额为60万元，剩余缴费期数为180个月。一般来看，适合提前还贷的人需要符合以下三个条件：首先，选择了等额本息还款法并且处于还贷前5年之内，这样的人可以提前还贷，因为可以省下很多利息。其次，自己手上有闲余资金，但又苦于没有其他投资途径，或者投资收益率小于贷款利率。最后，不久的将来有大笔开支的可能性较小。
而以下两种情况的人并不适合提前还贷，第一，还贷期已过5年，第二有多种投资渠道比如基金、股票和房产，收益明显大于现有存款利率的，都不适合提前还款。这主要要看王先生家庭资金的用途和成本。如果有多余的钱，而这些钱王先生没有合适的投资渠道让其带来更大的收益，当然应该用于提前还款，如果王先生有很好的投资渠道，为什么要提前还款呢？毕竟，银行按揭贷款的资金利息成本相对其他任何贷款和一般性的借款是较低的。
如果王先生家庭坚持要进行提前还款的话，针对王先生家庭的情况来看，因为王先生采取的是等额本息还贷法，所以前5年的利息支付很多，需要还的利息总额甚至超过本金本身，尤其是第一年，所以在这个时期提前还贷最划算。
需要注意的是，目前提前还贷通常有五种方式：第一，全部提前还款，即将剩余的贷款一次性还清；第二，部分提前还款，月供不变，缩短还款期限；第三，部分提前还款，减少月供，还款期限不变；第四，部分提前还款，减少月供，缩短还款期限；第五，部分提前还款，增加月供，缩短还款期限。按照目前银行测算，建议王先生可以采用缩短期限而保持原有还款额不变的方式进行提前还款，以节省利息早日还清贷款为第一目标。
另外，如果王先生一家想提前还房贷，对所剩余的购房贷款，在利率等方面就会存在一些这样那样的不确定因素。因此王先生一家最好在向银行提出想提前偿还银行房贷以前，应尽可能的向银行提供自己以往在银行还贷的良好还贷记录、自己的信用度证明以及自己近几年的收入水平证明等，以尽自己最大的努力取得银行方面的利率优惠，以争取银行提前偿还房贷的最低利率下限。
