负债比例要控制
其次，一定要养成量入为出的习惯，不要盲目举债，甚至靠借贷度日。最好能编制好个人或家庭短期、中期及远期的一些大额支出预算，不要超支太多。在申请各类贷款之前，最好能衡量一下自己的还款能力，看看是否在自己的可承受范围之内。
那么到底什么情况下就算负债过度，超出自己能力范围了？
比如，房贷占收入的比例为多少方是上限？银监会2004年曾经公布了一个《商业银行房地产贷款风险管理指引(征求意见稿)》，其中规定，单笔房贷的月支出须控制在收入的50％以下。
为此，我们可以把贷款额不超过收入的五成认为是一种“度”。如果超过了这个“度”，我们就不认为这是个积极的理财行 为，而是有风险的理财行为了。
同时，月还款与收入的比例还要计算全面。月还款额不止包括了你房贷的支出，最好也将你车贷、信用卡前款以及其它消费贷款的支出计算在内，得出的数值再和“50%”这个最高限额做比较。
如果发现自己的负债比例已经超过安全线了，那么可以通过一些财务调整来缓解还款压力。比如，将房贷的还款方式更改，变原有的等额本金方式为等额本息还款方式。还可以申请延长还款时间，如把原来10年还款期修改为20年、30年。还有一招当然是想办法提高收入，使还款占月收入的比重降低，达到合理负债的范围。
如果是“卡奴”，那么最好只保留1~2张信用卡，控制信用卡的总透支额度，把多余的信用卡取消，从源头上控制盲目消费。同时，要做好日常的记账工作，切实做到量入为出。如果你的收入已经足够你日常消费，你也并不是特别在意信用卡每月节省下的利息，那也可以恢复传统的消费习惯，抛弃信用卡购物的习惯。
大家最好能根据自己的收入水平和收入增长潜力的不同年龄段，给自己一个负债比例的合理范围指标，表1可供大家参考。
此外，一定要有家庭备用金的概念，无论你负债额度有多少，负债比例占到家庭收支的多少，一定要留出一块流动资金作为家庭的紧急备用金，大约为家庭月开支的3~6倍为宜。如果负债比例特别高的，这个备用金指数还应提高。这笔钱不能省，也不能挪作日常随意消费。有了备用金，相当于是个自己的家庭财务一个“安全阀”。这个“安全阀”拧紧了，家庭财务的风险度就可降下来不少。万一发生紧急情况，还能临时“救救急”，不至于太紧张。
