专家建议二：保险建议
洪先生的“社会角色”是一名小有成就的私营企业主，需要对其企业员工及企业客户负责；“家庭角色”是为人子女，需要赡养年逾七旬的父母。所以，保险规划主要重心是：首保障，后投资；需考虑的顺序为：健康大病，意外伤害，一般医疗，养老保险或投资型保险。
洪先生的保障考虑重点
Ø 通过保险解决一部分个人养老需求；
Ø 了解在20万寿险及住院医疗保险之外是否还需增加保障型保险；
Ø 是否可以通过保险为父母做些养老金补充。
具体保险建议
可能面临的几种风险。洪先生自主经营企业，无疑是企业的灵魂人物。一旦企业发生经营风险，由于洪先生将大部分企业所得进行再投入，会直接影响其收入及供贷问题；而洪先生发生人身风险，则也会直接影响企业的正常管理运行，假设情况严重，甚至可能出现放弃经营；那么洪先生必须为这些可能发生的各类风险进行及早的风险管理规划。
对于洪先生来说，购买保险不光是建立个人的保障基础，更能有效规避企业清偿或资产冻结的经营风险，即便经营失败也能为未来的生活准备足够的资金。
首要考虑大病及意外保险。企业主通常由于打拼事业，应酬奔波，忽视每年定期进行身体检查。洪先生年届不惑，很容易处于亚健康，这个年龄也同样是成人病的高发期。
根据目前重大疾病的各项数据来看，一般光治疗费就高达10万元以上，严重的甚至是个无底洞，而对洪先生来说，一场重疾带来的影响远远不止治疗费用那么简单。
建议洪先生的重疾险起码考虑50万元额度，企业经营的不确定性及洪先生年龄较大，所以选择缴费期10年的较好，保障期可选择到70岁或终身型产品。每年的保费支出在3万~3.5万元。
意外险方面，考虑100万元额度。一般保险公司 对于交通工具导致的意外都有多倍赔付。所以若考虑100万元的话，最高保障金可在300万元，而每年的支出 仅2000元。
另外，在之前寿险的医疗保险基础上，适当增加住院补贴险及医疗险。由于社会保险的实质是“广覆盖，均 保障”，所以类似洪先生这样的人士，更有必要进行充足的保障类保险的安排。
养老及投资规划。在进行完人身风险的保障后，针对洪先生的情况，高风险的投资产品并不适合。建议选择传统年金类保险产品进行养老补充，这笔养老金是确保能拥有的，同样也选择交费期较短如3年，5年，10年为宜，开始领取的时间按洪先生规划的退休时间，一般保险公司最早的领取时间是50岁。建议这笔钱可以从每年盈利部分取出，具体投入资金针对洪先生实际情况选择。
另外，由于父母年事已高，无法购买商业养老保险。
而洪先生今后若再组建家庭，那么对于家庭另一半的保障，可利用万能险的特性，灵活调整寿险保险金额；若是考虑到将来遗产税的出台，那么终身寿险就可对这些税赋进行部分抵消了。
海尔纽约人寿 顾晓玲
