孙小姐是一名销售助理，在成都工作，29岁，月收入5000元，丈夫月收入5800元，两人有住房一套，现市值60万元，有30万元贷款未还清，孙小姐一家现有存款3万元，月支出3450元，夫妻两人都有社保和住房公积金，孙小姐还有补充医疗保险和意外险。
理财目标：
(1) 孙小姐打算最近两年按首付5成买套100平米以上的房子。
(2) 孙小姐希望理财规划师为自己优化资产配置。
(3) 孙小姐希望理财规划师帮助自己制定投资规划
东方华尔理财师团队答复如下：
一、家庭财务状况分析
首先，分析孙小姐的各项财务指标，观察孙小姐现有的财务状况，评估各项指标是否处于理想的经验数值范围之内。
家庭财务健康状况指标分析
通过指标分析，我们可以看到，孙小姐的收支和资产负债情况，主要有以下几个特点：
家庭资产缺乏流动性 孙小姐目前有现金及活期存款10000元，定期存款20000元，每月支出为3450元，流动性比率为8.7，家庭财务的流动性比率偏高。通常一个家庭的紧急预备金规模应该储备在家庭月支出的3～6倍是一个比较合理的水平。孙小姐家庭财务的流动性比率相对来说偏高，会影响资金的投资收益。
缺乏投资性资产配置 从孙小姐的资产负债表中可以看到，孙小姐无任何投资资产，说明投资意识较为淡薄，由于目前孙小姐的家庭总资产仅由现金及活期存款、定期存款、自住房产三项构成，无投资性收入，因此影响了孙小姐家庭的综合收益率。因此，建议孙小姐在充分权衡风险与收益的关系后提高投资性资产在总资产中的比重，让家庭资产进行快速积累，建议其投资与净资产比率提高到50％左右即可。
家庭结余比例偏高 家庭结余比率偏高表明孙小姐家庭资产抗风险能力、应付财务危机的能力还是比较强的。这就为投资规划提供了很好的前提条件。但是对于像孙小姐家这类工作稳定、收入有保障的客户来说，可以将一部分结余资产用于扩大投资，从而取得更高的收益。
