(5)出游计划的理财目标分析与建议
李先生一家希望每年有一次出游计划，每次金额在两万以内。这个理财目标不难实现，可以建议李先生留出一部分资金做备用金，可存款或购买货币市场基金，预期收益率为3%左右。其次，考虑到虽然李先生目前结余较高，但是反映出的问题是李先生没有合理利用资金，资金使用率偏低。因此，建议李先生可以办理信用卡缓解旅游时资金紧张之急，并可以利用银行提供的长达50天左右的刷卡消费免息优惠以及其他服务性增值功能，使旅途享受便捷服务。最重要的是，可以通过合理的使用信用卡，利用财务杠杆，一方面增加现金的使用率，另一方面利用信用卡账单更好地管理生活消费。
(6)风险管理与保险规划理财目标分析与建议
在现阶段的风险保障来看，建议李先生在选择保险产品的时候应优先考虑保障型产品。意外伤害保险、重大疾病保险都应该考虑，以降低意外带来的损失和重大疾病高医疗费用的风险。保额方面基本以李先生年收入的10倍左右为宜。
从年龄上看，李先生为31岁，身体状况目前良好，可在未来一两年左右完成健康医疗保障的需求的保障规划。现阶段可以将有限的保费预算先留给其它险种，或者只选择较为便宜的消费型健康医疗险产品，而不必直接购买终身健康医疗险产品。
从人生阶段上看，李先生一家1～2年内就要生宝宝。这样一来，李先生的家庭责任和家庭负担就会加重。为了不论发生何种状况，都能实现对配偶的经济责任保障，李先生就要开始逐步筹划自己的定期寿险和意外险。
同时，李先生还准备购车、购房，当然也要考虑寿险和意外险。在人身险额度规划上，也要特别加入未来贷款额度等因素。如果将来孩子出生了，则要对全家特别是家庭支柱的风险保障进行重新调整和搭配。届时应考虑提高风险保障责任，并及时与理财规划师沟通，调整家庭理财方案。建议将保险金额的设置与贷款金额相匹配，以规避现金流失和债务增加的风险。
作者：东方华尔高级研究员 国家理财规划师 崔飞飞
