石先生两夫妻的退休规划
按照国家规定，石先生在60岁退休，还需要工作18年。石太太在55岁退休，还需要工作15年。 整个计划保障夫妻两位85岁为止。
设定退休生活目标需考虑到石先生家庭的情况，夫妻退休后可不用考虑赡养父母和养育女儿的费用，每月1万元的支出就能满足退休后的生活需求。假定通胀率为4%,退休后投资年收益率4%，退休前投资年收益率8%，石先生退休后的年生活支出水平和财务缺口见表4和表5。
表4 石先生退休后生活支出 单位：万元
现在的年生活支出 退休后支出调整系数 退休后年支出现值 退休后年生活支出(元)
退休时 退休30年
19.2 0.63 12 24.3098 78.8463
表5 石先生退休后的资金缺口 单位/万元
退休生活总需求 退休时已备资源总额 退休时退休金缺口 退休金缺口(现值)
668.5196 73.1055 595.4141 160.9219
根据需求缺口，建议石先生采用一次性投资50万元和每月定投1万元的投资组合。
综合理财建议
根据石先生一家的财务状况，以及家庭具体情况的考虑，建议石先生按照以下方案来操作。
补足家庭保障需求
夫妻俩缺少必要的保险，特别是收入占家庭92.6%的石先生需要配置齐全的保险，如寿险、重疾和意外险，以保障家庭在任何情况下，都不会因为财务问题而陷入困境。
建议石先生夫妻考虑购买平安“智盈人生”万能保险，结算的利率比较高。石先生可做120万元的保额，同时附加40万元重疾险和50万元的意外险以及2万元的意外医疗险。石太太可做30万元的保额，同时附加20万元重疾险和50万元的意外险以及1万元的意外医疗险。女儿可以配置平安的“常青树”产品，可配置30万元重疾和意外险。家庭每年保费支出4万～5万元。
