案例详情
刘晓南在某股份制公司任中层管理，目前年薪30万元左右，公司为其购买了五险一金，今后升职空间很大；妻子陈悦在第一个孩子出生后辞去了外企部门主管的工作，至今以在家做了7年全职主妇。目前整个家庭年生活支出15万元左右，年终结余15万元左右。在第一个孩子出生后，刘晓南在中心城区贷款买了一套三居室，老少三代同住至今，房贷在2008年还清。
两人父母都已退休，老人都有养老金和医疗保障，能做到不给儿女增添任何负担。刘晓南只有单位上的各种保险，陈悦则按照城镇居民养老和医疗的最高标准参加了社会保险，夫妻二人、孩子以及双方的父母都没有任何商业保险。
两人现在急需解决的问题是：
1.究竟要不要买房？如果买房，手中积蓄不够5成首付，留足备用金后还差15万，如何进行买房操作？
2.若不买房，强迫自己降低生活水平目标也能过，可是眼看现在房子只有成交量大幅下降却不见价格下降，再加上买房的目标区域位于未来较有升值潜力的中心城区，如果今后房价高涨，将为改善居住条件带来更大的成本。应该怎么办？
3.根据目前这个家庭的财务状况，应该进行怎样的理财规划？
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规划人：郭岩 CFP持证人建设银行 （601939 股吧,行情,资讯,主力买卖）北京分行丰台网点管理中心
根据家庭的基本情况，无论是买房还是租房以改善生活条件，只要合理安排好资金，都是有可行性的
基本分析
刘晓南和陈悦的家庭现在主要面临的问题有：1.夫妻二人想改善生活环境，但赶上新出台的房地产政策，使首付大幅提高，超出了二人现有积蓄所承担的范围；2.刘晓南是家庭的经济支柱，但只有单位上的保险，保障力度不足，一旦发生任何意外事件，会对整个家庭的生活水平产生严重的影响；3.两个小孩以后的教育费用以及对教育的保障是家长必须要考虑的问题；4.应加大投资力度，使资产能够抵御通货膨胀带来的侵蚀，也为以后可能的资金支出储备积蓄。
理财建议
根据刘晓南家庭的基本情况，无论是买房还是租房以改善生活条件，只要合理安排好资金，都是有可行性的，给出如下两个方案以供参考。
方案一.买房
如果已留的备用金足够支付近期的生活开支.大儿子入小学费用.新宝宝出生前后费用。且刘晓南夫妻可以在刘晓南升职加薪前稍降低家庭生活开支用于大儿子的上学费用，和新宝宝的养育费用，尽量不动用或少动用节余的那15万元资金，则可以买房。
刘晓南夫妇选中的房屋市价为150万元，由于是第二套住房，在现行房贷政策下需支付5成首付款共75万元，贷款利率也上浮10%，为6.534%。
刘晓南夫妻可供支付的款项为60万元，还有15万元的差距。可以将原已还清贷款的三居室抵押给银行，办理房产抵押贷款，只有15万元的贷款需求相对于房产价值来说也是可以满足的。这样就可以凑齐75万元的首付款，另外75万元可以办理20年期住房贷款。贷到的15万元住房抵押贷款，现行政策下还款期最长10年。以等额本息方式还款，前10年每月还款额为7313元(15万的住房抵押贷款月还款额1706元+75万房贷月还款额5607元)，后10年每月还款额为5607元。
刘晓南夫妇目前年收入30万元，扣除15万元生活费用及每年88000的月还款(7313*12)后还节余62000元。进行如下规划：
1.家庭保障是理财的根本，刘晓南家庭必须增加保险产品的投入。建议每年用2万元购买商业保险，加大家庭保障力度。根据刘晓南夫妇的家庭情况，建议相关家庭成员按资金实力顺序购买如下险种：
双方父母 综合医疗险
注：除给孩子上的教育金保险外均建议购买消费型保险，以较小的保险费换取较高的风险保额。其中，刘晓南所购买的意外险保额至少要包含未还清的房贷金额，家庭五年正常生活的费用，两个孩子的教育费用。
2.每年用2.4万元按月进行基金定投，为两个孩子未来的大学费用做部分储备。可以从现在开始每月以基金定投的形式给两个孩子各定投1000元，选择预计年化收益率为5%的基金产品。大儿子11年后上大学，可积攒的基金定投金额约为18万元。新宝宝18年后上大学，可积攒的基金定投金额约为35万元(学费在逐年增长，故两个孩子上大学时所需的资金不一样)。
3.余下的资金前10年每年约为1.8万元，之后10年每年约为3.8万元。可以用于大儿子上学费用及孩子的养育费用。如无特殊用途，可也以月定投的方式投入基金，既有一定的流动性，也可分享市场增长的收益。积少成多，为未来大额资金支出提供支持。
未来刘晓南升职后增加的收入可以充实到日常生活、孩子教育及投资中去。也可提前归还贷款，减少利息支出。陈悦在新宝宝上学后相对有自己的时间，可以考虑重新工作，增加家庭的收入。
